Когда заемщик решается оформить кредит, он оценивает свое текущее финансовое состояние. Иногда может прогнозировать изменения своих доходов и расходов на недалекое будущее. Но никто с уверенностью не может сказать, что ждет его завтра. Заемщик может потерять работу, также лишиться работы может супруг/супруга, что повлечет за собой уменьшение семейного дохода. Заемщик может заболеть и тогда средств на выплату кредита в полном объеме уже не будет. Как тогда поступать?
Многие видят единственный и в корне неправильный выход из такой ситуации: попросту начать скрываться от банка. Здесь имеет место психологический момент: заемщик думает, что, так как он должник, то прояви он инициативу в решении данной ситуации, то банк непременно воспользовавшись его появлением в офисе, заставит его отдать все имущество и имущество всех родственников.
На самом деле, если заемщик по своей вине или в силу обстоятельств попал в список должников банка, то лучше самостоятельно явиться в банк. Инициатива в данном случае не наказуема. Придя в банк, нужно объяснить ситуацию и озвучить причины образовавшейся просрочки. Банк непременно пойдет навстречу клиенту, желающему разрешить проблему. Не многие знают, но во многих банках существует такое понятие, как реструктуризация/рефинансирование долга. Что это значит?
Если у заемщика возникает сложное финансовое положение, банк изменяет первоначальные условия по кредиту, прописанные в кредитном договоре с целью уменьшения ежемесячного взноса. Полностью от уплаты кредита банк, конечно, не освободит, но сделать платежи по кредиту посильными может. Еще существует такое понятие, как кредитные каникулы. Но чаще всего банки предоставляют каникулы тем клиентам, у которых отсутствует текущая просрочка по кредиту. Поэтому, чтобы воспользоваться услугой кредитные каникулы, нужно прежде погасить просрочку по кредиту.
Если просрочка по кредиту вызвана обстоятельствами, не зависящими напрямую от заемщика то действовать нужно следующим образом. В кредитную организацию необходимо будет предоставить документы, подтверждающие ухудшение финансового положения заемщика. Если клиент был уволен (не по собственному желанию) с работы, то нужно предоставить трудовую книжку с соответствующей записью об увольнении или сокращении. Если заемщик находится на лечении, нужно предоставить выписки из больницы.
После того, как заемщик принесет в банк нужные документы, банк может рассмотреть возможность отмены штрафных санкций по кредиту за просрочку.
Если же заемщик допустил просрочку по кредиту по причине собственной халатности, то с походом в банк тоже затягивать не стоит. Банк в любом случае будет искать пути взыскания задолженности. А если просрочник самостоятельно изъявляет желание решить проблему с задолженностью, то банк скорее всего пойдет навстречу клиенту. Возврат долга по кредиту интересует банк больше всего прочего.
Кредиты с наиболее проблемной просрочкой (обычно свыше 90 дней) передаются в коллекторские агентства. То есть банк продает агентству свои права по взиманию долгов. Хотя многие юристы говорят, что это не вполне законно. Заемщику стоит обратить внимание, что если данный пункт (касающийся коллекторских агентств) отсутствует у него в договоре, то банк не вправе передавать информацию о нем третьим лицам о организациям. И подписывать договор с наличием таких условий следует тоже хорошенько подумав. При передаче информации о должнике, банк согласия у самого должника не спросит и заемщик со всеми долгами попросту перейдет в руки нового кредитора.