При взятии ипотечного кредита заемщик несет массу дополнительных расходов на оформление процедуры кредитования. Часть расходов - разовые: заплатил и забыл. Не так со страхованием. Каждый год заемщик должен будет платить за полисы, которые гарантируют банку возврат кредита. Это недешево, но от страховки никуда не деться.
При ипотеке банки требуют от заемщика застраховать недвижимость от повреждения или уничтожения, самого заемщика (или заемщиков) - от смерти и полной или частичной потери трудоспособности, а также риск утраты права собственности на недвижимость при признании сделки недействительной (титульное страхование). Банки обычно обязывают застраховать только «коробку», то есть повреждение или уничтожение конструкций дома или квартиры в результате пожара, взрыва, стихийных бедствий или противоправных действий третьих лиц, но иногда в список обязательных рисков включается также затопление.
Банкир себе не враг
Эти виды страхования удорожают ипотеку на 1-1,7% ежегодно. Дело в том, что все страховые суммы считаются исходя из суммы кредита, и даже при сравнительно невысоких страховых тарифах по каждому риску в отдельности все вместе выливается в ощутимое утяжеление кредитного бремени. Самый «дешевый» риск - титул - нужно страховать только в течение трех лет, остальные - до погашения кредита. Конечно, каждый год страховка будет обходиться немного дешевле - ведь остаток непогашенного кредита и процентов уменьшается. Но все равно эти расходы достаточно чувствительны.
И тем не менее требования банков вполне разумны. Кто знает, что случится с заемщиком завтра? Кирпич на голову - а банку все равно. Ему нужны деньги, и не важно, кто их заплатит. Почему бы не страховщик?
Кредит через врача
Страховщики, впрочем, тоже не хотят платить лишнего, потому перед оформлением полиса довольно часто, особенно при больших суммах кредита, заемщику придется пройти медицинское обследование, после чего страховая компания будет несколько дней рассматривать результаты работы медиков. Соответственно, хронические болезни, курение и даже просто неважная физическая форма могут если не вызвать отказ в страховании на длительный срок, то по меньшей мере сделать полис дороже. Ну и, конечно, гораздо удобнее, если страховщик принимает к рассмотрению результаты обследования, проведенного в удобной клиенту поликлинике. В этом случае медицинские данные можно собрать заранее и получить ответ от страховщика даже перед обращением за кредитом - а ну как в страховании откажут? Тогда и кредит просить незачем.
Расширяя возможности
Способа избежать страхования у заемщика нет - банки просто не выдают кредиты тем, кто не выполняет всех требований. Да и, строго говоря, страховка действительно нужна: гораздо лучше платить страховые взносы и чувствовать себя сравнительно спокойно, чем сидеть на пороховой бочке. Тем более что некоторые страховщики разрешают платить взносы в рассрочку. Договоры страхования, однако, заключаются сразу на весь срок действия кредитного договора, так что если существует вероятность досрочного погашения или перекредитования, необходимо выбрать тот вариант, при котором страховщики будут готовы расторгнуть договор страхования досрочно, с минимальными для заемщика потерями.
Алена Трубецкая газета "Метро"
Москва вошла в топ-7 самых умных городов мира