Владение собственной квартирой дает человеку ни с чем не сравнимое ощущение свободы и независимости, чувство «дома». Эти чисто эмоциональные мотиваторы вынуждают человека добровольно отдаваться в немыслимую кабалу лет на 15-20 и переплачивать за жилье вдвое или даже втрое. Потому что ипотека, великолепный инструмент решения жилищной проблемы, в России пока что выглядит именно как кабала.
Быстро и сразу?
Впрочем, так легко рассуждать, когда жилье - ну хоть какое-нибудь - уже есть. Если же его нет, то человек попадает в мучительную зависимость от тех, кто сдает ему жилье, или - еще хуже - от тещи или свекрови. Казалось бы - бери кредит, покупай, живи! Но ипотека, как всякий сложный продукт, подходит не всем и не всегда.
Вкратце: ипотека - это кредит, выдаваемый под залог покупаемой недвижимости. Привлекательность ипотеки - в практически немедленном обретении собственного жилья на сравнительно стабильных условиях - даже если цена недвижимости фантастически возрастет, платежи не увеличатся. Кроме того, заемщик может пользоваться налоговыми льготами.
Большие «но»...
Однако ипотека имеет ряд неприятных сторон. Во-первых, это взятие на себя довольно-таки долгосрочного обязательства перед банком по погашению кредита. У неплатежеспособного кредитора банк может отнять предмет залога, то есть квартиру или дом, и продать его по той цене, которая только лишь покроет долг - продавать по более высокой цене банк не обязан. Во-вторых, это значительное (вдвое, иногда втрое) удорожание жилья (по итогам всех выплат). В-третьих, начальные затраты все равно будут очень велики - первый взнос, оценка (как правило, ниже покупной цены), плата за рассмотрение кредитной заявки, открытие счета, страхование - это десятки тысяч долларов, и они могут быть потеряны при неплатежеспособности заемщика. В-четвертых, это невозможность свободно распоряжаться купленным жильем. Иначе говоря, покупатель жилья по ипотеке оказывается накрепко привязан к своему приобретению.
Дело в том, что если, например, в США человек, дом которого куплен по ипотеке, хочет куда-то переехать, он спокойно продает этот дом и переводит долг на покупателя (конечно, не всякого, а с хорошей кредитной историей). Или покупатель ему платит цену дома, из которого гасится кредит. Банки легко идут на такие сделки. В России же продать жилье, купленное по ипотеке, очень сложно: предмет залога нельзя отчуждать без согласия залогодержателя, то есть кредитующего банка. Сначала придется выплатить ссуду - из каких средств, никто не знает - а потом уже продавать.
Что остаётся?
Таким образом, идеальный покупатель жилья в кредит - это человек, зарабатывающий много, но недостаточно для того, чтобы купить квартиру «из кармана». Он должен быть уверен в незыблемости своего материального положения до погашения кредита. Кроме того, должен точно знать, что через год-другой ему не придется ехать, например, из Москвы в Салехард, чтобы не потерять высокооплачиваемую работу. И еще он должен быть патриотом. Много ли таких?
В общем, перед взятием ипотечного кредита надо думать очень долго. На одной чаше весов - важнейшие человеческие эмоции, на другой - затраты и риски. Во многих случаях съем квартиры при удачном стечении обстоятельств (невысокая арендная плата, вменяемый арендодатель) будет более разумным решением. По крайней мере до той поры, когда человек обретет твердую уверенность в завтрашнем дне, а банки предложат более приемлемые условия кредита и механизмы продажи заложенной недвижимости.
Москва вошла в топ-7 самых умных городов мира