Опубликовано: Июнь 17, 2011

Круглый стол на тему «Актуальные проблемы потребительского кредитования в Москве»

Потребительское кредитование с каждым годом набирает все большие обороты. Сегодня сложно себе представить ситуацию, что какую-то важную покупку можно отложить из-за нехватки денег. Бытовая техника? Нет проблем: прямо в магазинах стоят стойки с красноречивыми надписями «Кредит за пять минут». Автомобиль? Реклама услужливо подсказывает телефоны банков, которые готовы ссудить деньги на четырехколесного друга. Квартира? Ипотека к вашим услугам... Открытие собственного дела? Пожалуйста. Не осталось ни одной сферы, не охваченной кредитованием. Люди стали пользоваться этим инструментом очень активно в силу ряда обстоятельств. В частности, сейчас многие организации и предприятия перешли на безналичный расчет по заработной плате, уровень которой стабильно растет. С одной стороны, эта тенденция не может не радовать - наше общество делает уверенные шаги по направлению к мировым стандартам качества жизни, но... Долги, а в данном случае кредиты, как известно, надо отдавать. И вот здесь начинаются проблемы.

  17 мая был проведен круглый стол на тему «Актуальные проблемы потребительского кредитования в Москве». В форуме, состоявшемся в Центре международной торговли, принимали участие депутаты Мосгордумы, чиновники, представители банков, ведущих активную кредитную политику.

 

Так ли страшен невозврат?

 Открывая круглый стол, главный редактор газеты «МЕТРО» Елена Сульдина выразила надежду, что диалог между заинтересованными сторонами (потребителями и кредитными учреждениями) окажет положительное воздействие на ситуацию в целом. «Проблем вокруг этой темы много: невозвраты кредитов, отсутствие культуры кредитования, законодательное регулирование этих вопросов», - заметила она.

Относительно невозврата занятых у банка денег ведущий круглого стола Борис Еремин высказал мнение, что это явление напрямую связано с неразвитой финансовой культурой. С его точки зрения, такой несовременный тип восприятия кредитов, какой обнаруживает способность наших людей брать в долг, а затем снова занимать, чтобы расплатиться с предыдущим долгом, из бытовой жизни перешел в сферу кредитования. И разрешить эту ситуацию, считает ведущий, можно путем ликвидации финансовой безграмотности населения, с одной стороны, и предоставлением банками полной информации о своих продуктах, в частности, открытием эффективной процентной ставки - с другой.

Впрочем, буквально с первых минут форума, обозначенных как совместное размышление над действительно важными для жителей Москвы вопросами, речь зашла о том, следует ли считать проблему невозврата критической. Так Игорь Плотников, генеральный директор Национального кредитного агентства, считает, что это проблема чисто техническая:

- Она связана с тем, насколько тщательно банк подходит к вопросу оценки заемщика, какие методы и меры он для этого предпринимает. Кроме того, различные банки имеют разные состояния кредитных портфелей. Но в целом состояние банковской системы по тем данным, которые есть у меня, опасения не вызывает.

Он также заявил, что население прекрасно понимает, для чего ему нужны кредиты, берет их, пользуется и благополучно возвращает. В подтверждение своих слов он привел статистику. По данным Национального бюро кредитных историй, доля тех кредитов, которые реально вызывают опасения, составляет около 4-4,5%, причем у крупных розничных банков этот показатель намного ниже. Это говорит о том, что те банки, которые занимаются потребительскими кредитами в больших объемах, имеют  достаточно серьезные механизмы оценки заемщиков, поэтому их риски сведены к минимуму. Ведь 1,5-2% серьезной просрочки для банка - ничто при процентной ставке от 30% и выше.

 

Взгляд из банка

 Представители банковского сообщества в какой-то мере оказались причастны к сложившейся ситуации. Виктория Заяра из «Промсвязьбанка» считает, что банки приложили свои усилия, чтобы ввести в заблуждение клиентов.

- Мне кажется, основная задача крупных розничных банков, которые уже играют по-честному, - развеять у заемщиков неверные представления о кредитовании. И прежде всего ни  в коем случае не допускать ситуации со скрытием комиссии. Уже многие банки выпускают журналы, в которых поясняют суть кредитования, дают подробные графики платежей, сотрудничают с компаниями, которые занимаются финансовым  просвещением населения. Кроме того, необходимо разделить в сознании клиентов понятие потребительских кредитов и экспресс-кредитов.

Лилия Фомина, представляющая ВТБ-24, в свою очередь предложила еще один путь решения проблемы:

- Для того чтобы исключить рост просроченной задолженности, банки должны расширять возможности погашения кредита для физических лиц. То есть использовать не только дополнительные офисы, но и  различные удаленные доступы к управлению счетами, в том числе банкоматы.

По поводу комиссий, которые банки получают с обслуживания кредитов, выступил Эмиль Юсупов (Абсолют Банк):

 - Мировая практика банковской деятельности такова, что доходы от банковской деятельности формируются не только от процентного дохода выданных кредитов, но и от комиссионного дохода. И к этому нужно быть готовым. В то же время важно заведомо максимально честно и четко информировать каждого заемщика обо всех предстоящих расходах по кредиту. Показывать сумму предстоящих расходов и объяснять, откуда берутся эти цифры. Чтобы каждый клиент мог еще раз взвесить ситуацию, понять свои возможности, исходя из той кредитной нагрузки, которая ляжет на его плечи, и сопоставить условия, предлагаемые различными банками, по сумме общих финансовых затрат. Такая возможность просчитать свои потенциальные расходы и соотнести их с доходами поможет каждому заемщику адекватно оценивать свои силы и в конечном итоге повлияет на снижение доли невозвратов по кредитам. Он сравнил кредит с покупкой автомобиля. Его эксплуатация сопровождается заправкой бензином, обслуживанием, регулярным прохождением технического осмотра. Ни у кого не возникает мысли включить стоимость бензина и технического обслуживания в стоимость автомобиля.

 

Информация правит миром

 В ходе дебатов был определен принцип, без которого дальнейшее развитие потребительского кредитования невозможно. Это информационная открытость, честность по отношению к заемщикам. Причем движение к ней должно быть обоюдным. Со стороны банков это полная информация о реальных кредитных ставках и о возможных комиссиях. А со стороны клиентов - кредитные истории.

Игорь Плотников рассказал о том, какие шаги в этом направлении делает его организация:

- На тему повышения финансовой грамотности населения проведено заседание госсовета Ассоциации российских банков, которая дала соответствующее поручение Национальному кредитному агентству. Агентство отреагировало созданием сайта, где каждый гражданин может рассчитать эффективную процентную ставку, получить справочную информацию о том, что такое кредитная история, из чего она состоит, как работает механизм кредитных историй. Кроме того, уже издается журнал и готовятся курсы по ликвидации финансовой безграмотности.

Андрей Метельский, заместитель председателя Мосгордумы, заметил, что если человек хочет повысить свою финансовую грамотность, он может это сделать - в Москве это доступно.

Несколько иного мнения о финансовом ликбезе придерживался Ильхам Хатыпов из «Кредит Европа Банка»:

- Наверняка все знают, что кредиты выдаются на условиях срочности, платности и возвратности средств. Поэтому когда человек берет деньги, соответственно он знает, что ему их надо возвращать.

Другое дело, когда при принятии решения о кредите на первый план выступает эмоциональный посыл. Тогда, конечно, у человека нет желания сравнивать кредитные предложения разных банков. Он просто идет в тот, который ближе и удобнее расположен. Может оказаться так, что он предпочтет и экспресс-кредит.

Впрочем, по мнению присутствующих, экспресс-кредиты уже отживают свое и их место займут пластиковые кредитные карты.

Юрий Семененко (Национальный Банк ТРАСТ) считает, что путь к этому проделан небольшой, но перспективы есть:

- На мой взгляд, нужно подумать о том, как в дальнейшем можно усовершенствовать платежные системы. Люди все-таки стали в меньших объемах использовать cash (наличные деньги) при расчетах, потому что использование пластиковых карт менее рискованно. И в случае потери кредитки не человек теряет свои деньги, а банк. Но в Москве не так много торговых точек, где можно рассчитываться пластиком, уже не говоря о регионах, где дела обстоят совсем плачевно.

 

Опасность мифов

 В ходе беседы неоднократно подчеркивалось, что стереотипы, бытующие у населения, зачастую обусловливают поведение заемщиков. Люди не привыкли задумываться, действуя по принципу, сформулированному героиней знаменитого романа: «Об этом я подумаю завтра». Банки же относятся к своим услугам, как к бизнесу, а он не может быть нерентабельным. Однако слово «бизнес» - экономическая деятельность - в нашей стране, по данным исследовательских структур, воспринимается большинством соотечественников, как явление не очень честное.

Анатолий Дронов (Русский банк развития) в этой связи заметил:

- Можно спорить о раскрытии эффективной ставки потребительского кредитования. Ставить все кредитные учреждения в одни условия будет не совсем правильным. Банки сами выбирают для себя клиентскую нишу. И у каждого банка есть портфели предложений для людей финансово грамотных. Со своей стороны, хочу посоветовать потенциальным клиентам не бояться задавать вопросы банковским менеджерам. В банках учат персонал доносить всю необходимую информацию клиентам.

Но, пожалуй, самый главный миф, который достался нам в наследство с начала 1990-х годов - это банковский кризис, который угрожает нашей стране. Размер золотовалютных резервов, которыми сейчас располагают Центробанк и Стабилизационный фонд, огромны. Состояние экономики России стабильно, заверил присутствовавших Игорь Плотников:

- Я не представляю, что в обозримом будущем может быть какая-то проблема с национальной валютой, кроме ее дальнейшего укрепления.

Резервы развития потребительского кредитования в нашей стране далеко не исчерпаны. Благосостояние россиян растет, уверенность в завтрашнем дне позволяет людям брать кредиты, но всегда ли мы способны рассчитать свои финансовые возможности, а также последствия, которые может повлечь невыплата займа?

И здесь снова на первое место выступает просветительская работа. Поэтому неслучайно представители Мосгордумы и различных государственных структур, а также банковское сообщество поднимают вопрос о необходимости просвещения не только в плане финансовой грамотности, а  в смысле изменения типа мышления и понимания, что мы все друг другу оказываем услуги, за которые получаем вознаграждение. И тем важнее роль средств массовой информации, которые берут на себя эти функции.

Мы ждем от наших читателей участия в обсуждении.

 

 

СПРАВКА:

 Кроме того, необходимо разделить в сознании клиентов понятие потребительских кредитов и экспресс-кредитов.

Экспресс-кредиты отличаются небольшими суммами кредитования - от 3 до 150 тыс. рублей. Такой вид кредитования  широко представлен в торгово-сервисных предприятиях (розничные сетевые магазины, торговые центры) и отличается быстрым рассмотрением заявки - 15-60 минут, отсутствием необходимости предоставления справки о доходах и поручителей. Как правило, таким кредитам свойственны более высокие ставки и ежемесячные комиссии за ведение ссудного счета.

Потребительские кредиты, напротив, более выгодны для клиента с точки зрения ставок и отсутствия ежемесячных комиссий, однако клиент должен быть готов к более долгому сроку рассмотрению заявки - от одного до трех дней. Также в отличие от экспресс-кредита, который рассматривается при наличии у клиента одного-двух документов, для оформления потребительского кредита необходимо предоставить банку более внушительный список документов: справку о доходах (2-НДФЛ или по форме банка), заверенную работодателем копию трудовой книжки, а при необходимости может потребоваться поручительство или залог.

газета "Метро" май 2007 года





Похожие темы


----------------------------

   
Пенсионные вклады
История подержанного авто
Какие документы нужны в ЗАГС

Отказ от ответственности