Как выбрать депозит в банке?

Депозит или не депозит? Вот в чем вопрос!

Доброго времени суток! Не для кого не секрет, что на сегодняшний день депозиты являются едва ли не самым выгодным и, самое главное, надежным вложением средств. Опустим предложения, которые ярко и сочно описывают преимущества цивилизованного хранения денежных средств в банке перед хранением в домашних тайниках, под шкафами и в смывном бачке. Думаю, наши читатели и так не понаслышке знают об этом и вопрос о том, стоит ли иметь дело с депозитами для них не стоит. Любой разумный человек понимает, что благодаря депозитам можно не только сохранить свои деньги, но и без особых усилий приумножить свое состояние. Таким образом, единственный вопрос, который сейчас волнует всех вкладчиков, это вопрос о том, какой вид депозита стоит выбрать. Лично я сначала внимательно изучаю все условия в нескольких надежных, на мой взгляд, банках, и только после этого принимаю окончательное решение.

Инструкция по выбору комфортного и адекватного депозита

Если вы откроете любой справочник по банковским вкладам, то обнаружите, что авторы почти всех пособий дают примерно такую рекомендацию: «Чем больше срок, тем больше процентная ставка, так что долговременные депозиты выгоднее кратковременных». С другой стороны, чрезмерно высокие процентные ставки настораживают бывалых вкладчиков, поскольку они весьма опасны для банков, а значит, и для кредиторов и вкладчиков. Для чего банки создают такие «выгодные» условия? Ответ очевиден: только таким образом молодые банки, не успевшие заработать хорошую репутацию и «доброе имя», могут привлечь новых вкладчиков. Зная об этом, ни один здравомыслящий человек, вложивший средства на большой срок в мелкий банк, просто напросто не сможет спать спокойно. Так что я вам не советую сломя голову бежать в банк, предложивший самые большие проценты.

Итак, моя пошаговая инструкция выбора оптимального депозита состоит из трех пунктов:

1. Выбрать надежный банк.
2. Выбрать конкретный вид депозита.
3. Выбрать валюту для вклада.

Рассмотрим каждый пункт в отдельности.

Выбор банка. Доходность или надежность?

Как найти золотую середину и выбрать доходный и одновременно надежный вариант? Хотя вы можете застраховать свой вклад, упор все равно следует сделать на надежности. В помощь вам я могу привести следующие факты, которые подтверждаются здравым смыслом, теоретическими познаниями и, самое главное, личным опытом:

- Вы рискуете меньше, если размещаете деньги в более крупных и известных банках.
- Вы рискуете меньше, если размещаете деньги на короткий срок.
- Вы рискуете меньше, если размещаете деньги в иностранных банках.(Учитывайте, что иностранные банки требуют больший минимальный размер вклада, чем отечественные банки).

Я не собираюсь здесь рекламировать какой-то конкретный банк, поскольку в каждом случае большое влияние оказывают такие факторы, как: известность банка, размеры ставок и тарифов за обслуживание, территориальная близость, а также прочие удобства (наличие обширной сети банкоматов, возможность оформления заявки по телефону и через интернет и др.) Все финансисты хором говорят о том, что инвестирование в нашей стране — это очень рискованное занятие, поэтому для тех, кто, как и я, при выборе банка в первую очередь руководствуется критерием надежности, привожу три главных условия надежного банка.

1. Наличие постоянной и разумно используемой прибыли.
2. Объем кредитов не превышает собственный капитал больше чем в три раза.
3. Остатки на счетах до востребования составляют хотя бы 70% суммы ликвидных активов.

Выбор типа депозита

Все вклады можно классифицировать по нескольким категориям

1. По типу валюты — депозиты в национальной валюте (в рублях), в иностранной валюте (в долларах и евро), в драгоценных металлах.(Выбор валюты мы подробно рассмотрим в следующем пункте).
2. По типу вкладов — вклады до востребования и срочные вклады.
3. Вклады с капитализацией процентов и без капитализации. (Капитализация может быть ежемесячной, ежеквартальной или ежегодной).
4. Вклады с разовой выплатой и вклады с регулярными выплатами в течение всего срока.

Вклады до востребования вы можете переводить организациям и частным лицам или обналичивать в любое время. Соответственно, срочным депозитами вы сможете распоряжаться только по истечении определенного срока — от одного до трех месяцев(краткосрочный депозит), от трех до девяти месяцев (среднесрочный депозит) или более длительного периода времени (долгосрочный депозит). Естественно, проценты на долгосрочные депозиты гораздо выше процентов на краткосрочные депозиты. Капитализация процентов — это начисление так называемых «сложных процентов». Рассмотрим ее на конкретном примере. Предположим что вы разместили 1000 долларов на год; ваш вклад не предполагал капитализацию процентов, а процентная ставка составила 10 процентов. Тогда ровно через год вы получите 1100 долларов. Если бы капитализация процентов, скажем, ежеквартальная капитализация, имела место быть, то вы бы получили:

- в конце первого квартала: 1000+(1000*10%)/4 = 1025$;
- в конце второго квартала: 1025+(1025*10%)/4 = 1050,625$ и т.д.

Выбор валюты

Выбор валюты, как правило, зависит оттого, какими средства вы имеете в данный момент, а также какая валюта вам понадобится после окончания срока хранения. Выбирайте более или менее стабильную валюту с низким и предсказуемым процентом инфляции. О вкладах в ценных металлах отдельный разговор. В последнее время они становятся все популярнее. Проценты на такой депозит измеряются в граммах, они соответствуют ставкам банка независимо от валют. Делая выбор в пользу металлического депозита, помните о том, что драгоценные металлы также обладают курсом, который подвержен колебаниям.

На этой ноте мы закончим информативную часть этой статьи. Давайте подведем итоги. Итак, мы рассмотрели все составляющие моей пошаговой инструкции выбора комфортного депозита. Как видите, я не даю конкретных рекомендаций, поскольку то, что подошло мне, возможно, не подойдет вам. Я просто стараюсь разложить самую основную информацию по полочкам собственного ума. Трезво оцените свою ситуацию и поступайте в соответствии с временем и обстоятельствами.