Когда речь идет об обеспеченной старости или будущем детей, на первый план выходит не выгода, а надежность. Возможно, именно поэтому желающие инвестировать средства на длительный срок идут именно в страховые компании – по статистике, они банкротятся в 6–8 раз реже коммерческих банков.
Сегодня на российском рынке представлено два вида такого страхования. Во-первых, «чистые» накопительные программы. Выплаты их участникам начинаются после достижения определенного, заранее оговоренного возраста. Например, стукнуло человеку 60 (или 21) – получи накопленную сумму вместе с процентами. Хочет – одноразово, хочет – ежемесячно.
Более популярны сложные программы. Они позволяют не только копить средства и получать доход от их инвестирования, но одновременно предоставляют страховку на случай смерти или потери трудоспособности.
Два в одном
Накопительная страховая программа – это сочетание долгосрочных сбережений и полиса страхования жизни. Один договор позволяет инвестировать солидную сумму средств и создать «подушку безопасности» для человека и его близких на самые печальные непредвиденные случаи.
По способу формирования накопительные программы напоминают регулярно пополняемый банковский вклад.
Однако в нашем случае доходность, как правило, складывается из фиксированной ставки и инвестиционной составляющей. Первая обычно составляет 3–5% годовых. Плюс к этому проценты от инвестиций – доход, разделенный между всеми клиентами, по итогам года – около 5–7% в год. Итого получается 8–12%, больше инфляции. Во всяком случае, ее официального показателя.
Российским потребителям предлагаются программы сроком действия от 5 до 30 лет. Минимальный взнос, который участник должен делать ежегодно – 300 долл. или евро.
Внимание, сроки
В страховой компании можно оговорить любой срок начала выплаты накоплений на старость. Он может и не совпадать с пенсионным возрастом, а варьироваться с 45 до 65 лет.
Можно выбрать пожизненную ренту (регулярные выплаты с определенного возраста до смерти) или самостоятельно определить «срок дожития». Однако в первом случае, если человек не успел получить всю сумму накоплений, остаток нельзя завещать наследникам.
Соня Михонина газета "Метро" 22.01.2007
Откуда проценты
Деньги, собранные с клиентов, страховые компании инвестируют в акции и облигации частных и государственных компаний, долговые обязательства банков, а также другие финансовые инструменты. Страховщики могут размещать средства как напрямую, так и через инвестиционные компании. Как правило, вид ценных бумаг указывается в учредительных документах. Самыми низкорисковыми считаются вложения в облигации.
Дорогие женщины
Программы накопительного страхования, подразумевающие выплату пожизненной пенсионной ренты, женщинам обойдутся на несколько процентов дороже, так как в среднем они живут дольше мужчин. Последним придется раскошелиться, если они захотят включить в программу рисковые составляющие – например, страхование от несчастных случаев. Компании исходят из статистики, согласно которой внезапные смерти и серьезные травмы происходят у мужчин в два раза чаще.
Алима Фурманова, руководитель проекта «Жизнь» компании «Росгосстрах-Столица»:
– Существует разница между формированием пенсионной программы в страховой компании и в пенсионном фонде. Главное отличие заключается в следующем: в страховой компании клиент при подписании договора пенсионного страхования точно знает сумму выплат, например, 10 000 руб. в месяц пожизненно. Пенсионный фонд объявляет клиенту сумму выплаты только по итогам своей инвестиционной деятельности. Страховые программы шире по возможностям покрытия рисков.
Москва вошла в топ-7 самых умных городов мира
| UP |