Как сохранить и приумножить пенсионные накопления

Размер пенсии, назначаемой государством, мало кого может удовлетворить, и многих из нас интересует любая возможность ее хоть немного увеличить. Какие для этого существуют способы?

1. Перевод накопительной части пенсии в один из негосударственных пенсионных фондов (НПФ). Этот шаг не потребует никаких дополнительных средств. Просто те, кто не сделал этого и оставил свою пенсию «по умолчанию» в распоряжении Внешэкономбанка, должны знать: с 2014 года накопительная часть их пенсии будет снижена с 6 до 2 процентов от дохода. Можно ли что-нибудь накопить с этих двух процентов? Выбрав один из НПФ, можно накапливать в год до 7-8 процентов, а вложившись в топ-5 негосударственных пенсионных фондов, можно еще повысить процент (по статистике 2009-2011 годов, например, средняя доходность топ-5 составила 14,7%).

2. Программа софинансирования пенсии. Этим инструментом также не следует пренебрегать, правда есть в нем и определенные минусы. Принцип действия данной программы заключается с том, что на каждую тысячу рублей, вложенную пенсионером, государство начисляет такую же сумму. При этом минимум, который вы должны вложить, составляет 2 тысячи рублей, а возможный максимум – 12 тысяч. То есть вкладывать больше, чем тысячу в месяц, вы не сможете. Кроме того, есть временное ограничение на вступление в программу – это можно сделать только до 1 октября текущего (2013) года.

3. Банковские вклады. Хранение денег на депозитах приносит прибыль в среднем от 7 до 12% в год. Если быть реалистом, то существующие процентные ставки по вкладам позволяют скорее уберечь накопленные средства от инфляции, нежели преумножить их. Но это все же лучше, чем хранить деньги «под подушкой». Тем более, что государство дает гарантию сохранности вкладов в размере до 700 тысяч рублей (правда, многие из нас знают, как «быстро» и в каких размерах выплачивались компенсации по сгоревшим «советским» вкладам). Но все же это весьма приемлемый инструмент, особенно для хранения в последний период перед пенсией доходов, полученных от использования более рисковых инструментов. Не следует забывать о таком важном принципе, как диверсификация: деньги лучше размещать в нескольких банках и в разных валютах – рублях, долларах, евро.

4. Депозиты в рамках негосударственного пенсионного обеспечения. Принцип такой же, как и в случае с банковскими вкладами, но деньги размещаются в НПФ. Оптимальные сроки депозитов – от 15 до 30 лет. С размерами вкладов вы можете определиться на собственное усмотрение (вполне доступны накопления в небольших размерах, буквально от тысячи рублей в месяц). Распределить получение пенсии можно на какой-то период (остаток вклада можно передавать по наследству) или пожизненно. Доходность по таким депозитам достаточно высокая.

5. Накопительное страхование. Этот способ позволяет одновременно накапливать деньги и обезопасить их от рисков. Минимальная годовая сумма страховых взносов по таким программам составляет 15 тысяч рублей, сроки – от 5 лет, доходность – от 8 до 12 процентов в год. Страховые накопления также можно наследовать. Есть возможность выбрать различные варианты страховки с индексацией накоплений и даже возможности передачи в наследство пожизненной пенсии.

6. Инвестиции в ПИФы и ценные бумаги. Есть множество вариантов – от достаточно «спокойных» вложений в облигации с низкими рисками, до более рисковых – в фонды компаний, валютных бирж, недвижимости и т. п. Вариант больше подойдет для просвещенных в финансовом плане людей. В западных странах, кстати, очень популярен такой способ, как инвестиционное страхование жизни, в России такая возможность накопления капитала у будущих пенсионеров тоже есть, но они пока редко ею пользуются.

7. Инвестиции в недвижимое имущество. Способ испытанный и старый как мир. Недвижимость – это в какой-то степени и гарантия сохранности сбережений, и возможность дополнительных доходов в случае предоставления ее в аренду. Стоит ли для приобретения недвижимости прибегать к ипотечному кредитованию? В принципе, не возбраняется, но нужно рассчитывать свои силы. Ежемесячные платежи по ипотеке должны быть «подъемными» а не «съедать» основную часть дохода. Неплохо после приобретения сдать жилье в аренду, чтобы компенсировать полностью или частично погашение ипотеки, а после полной выплаты кредита вы получите уже стабильный доход, который, в свою очередь, можно вложить еще куда-либо.